Виды уади’а и их положение в Шариате

Вклад, депозит /уади’а/ – это то, что отдается на хранение, без права распоряжения. Это название распространятся на депозитарную ячейку или индивидуальный сейф, которые бывают в отелях, в некоторых банках и иных местах.

Что касается банковского депозита, то он не именуется арабским словом уади’а, так как банк распоряжается материальными средствами, оставленными на хранение.

Это что касается названия.

Что же касается положения банковского депозита (или вклада), то они бывают двух видов.

Первый вид — неинвестиционный, также его называют вкладом до востребования или текущим счетом. Вид этого вклада заключается в следующем: клиент кладет в банк какую-то сумму и может забрать ее тогда, когда пожелает, не получая прибыли от этого. Использование такого вклада не является грехом, так как клиент только передает банку определенную сумму в долг. Однако если банк является банком, работающим с процентами, то вклад открывать в нём нельзя, потому что он будет использовать эти деньги и укреплять себя посредством запретных операций.

Если же клиент нуждается в хранении своих финансов в банке, и в то же время у него нет возможности хранить свои деньги в исламском банке, то в этой ситуации не будет греха, если он станет хранить своё имущество в ростовщическом банке.

Второй вид вклада (депозита) – инвестиционный. Клиент вкладывает какую-то сумму для получения прибыли в течение определенного срока, который оговаривается сторонами.

Этот вклад имеет разные формы, некоторые из которых являются дозволенными, а другие — нет.

К дозволенным формам относится договор мудараба, который заключается между клиентом и банком. На основании этого договора банк инвестирует имущество клиента в дозволенные по Шариату проекты и получает за это оговоренную часть прибыли. У этой формы есть следующие условия:

1.      Банк инвестирует средства (денежные суммы) клиента в дозволенные по Шариату проекты: различные полезные проекты, строительство домов и пр. Нельзя инвестировать деньги клиента в строительство ростовщических банков, кинотеатров или тратить на выдачу ростовщических кредитов.

Поэтому обязательно необходимо ознакомиться с информацией о том, куда и во что будут инвестированы средства клиента.

2.      Отсутствие гарантии сохранности начального капитала. Банк не ручается и не гарантирует сохранность капитала в случае убытков банка, кроме случаев, когда со стороны банка было проявлено упущение, а выполнение обязательств было небрежным, что и привело к убыткам.

Если бы сохранность капитала гарантировалась, то в этом случае заключаемый договор был бы договором о кредите/долге, а получение прибыли на основании договора о долге/кредите считается ростовщичеством.

3.      Прибыль должна быть оговорена изначально, и она оговаривается в долях от общей прибыли, а не от начального капитала. Например, одна из сторон в результате договора получает треть прибыли, или половину, или 20% прибыли, а остальную прибыль получает вторая сторона. Договор не будет верным, если доля прибыли не будет оговорена. Как сказали ученые-фукаха, договор мудараба не будет верным, если не будет оговорена доля прибыли.

К запретным формам банковских вкладов или депозитов относятся следующие:

1.      Когда гарантируется сохранность начального капитала (тела депозита). Например, когда клиент вкладывает 100 условных единиц, чтобы получить 10 у.е. при сохранности начального капитала (тела депозита) в размере 100 у.е. Такой вклад является ростовщическим. Подобные вклады (депозиты) бывают в большинстве банков.

Иногда эта форма называется вкладом или депозитом, или инвестиционным сертификатом, или сберегательной книжкой, в которой распределяется прибыль периодически или избирательно, как это происходит в инвестиционных сертификатах класса С. Все эти формы являются запрещёнными, как об этом уже говорилось в ответах на вопросы № 98152 и № 97896.

2.      Когда банк инвестирует средства в проекты, запретные по Шариату, например, в строительство кинотеатров и туристических поселений, где совершаются многие неодобряемые действия и грехи. В такой ситуации заниматься инвестициями в этом банке запрещено, так как клиент будет способствовать и помогать во грехе и распространения вражды.

Это вкратце о вкладах, с которыми работают банки.

В постановлении Исламской Академии Фикха, входящей в состав Организации Исламская конференция, сказано:

«Во-первых, вклады до востребования (текущие вклады) как в исламских банках, так и в ростовщических банках, с точки зрения исламского фикха, рассматриваются как ссуды (кредиты или займы), ибо банк, принимающий этот вклад, гарантирует его сохранность, и он обязан по Шариату вернуть его по требованию.

На положение ссуды (кредита, займа) не влияет то, что банк (заёмщик) не нуждается в этой ссуде материально.

 Во-вторых, вклады, которые принимаются банками, с точки зрения видов операций, бывают двух видов:

а) вклады, по которым люди получают прибыль, как обстоит дело в ростовщических банках; все виды таких вкладов являются ростовщическими  и запретными (текущие вклады, вклады по требованию, срочные вклады, с уведомлением, сберегательные вклады и пр.);

б) вклады, которые принимаются банком в соответствии с требованиями Шариата по договорам инвестирования за долю от прибыли. Здесь, по исламскому фикху, работают правила мудараба. Условием верности мудараба является то, что банк не страхует начальный капитал» Маджаллату маджма‘и-ль-фикх № 9. Т. 1. С. 931.

Если работа «Банка Файсал» соответствует этим требованиям (инвестиции в дозволенные сферы деятельности, отсутствие страховки капитала клиента, договор о получении определенной доли от прибыли), то в открытии инвестиционного вклада в этом банке нет греха, как нет греха и в том, чтобы открыть в нем текущий вклад.

А Аллаху ведомо лучше.